Loan Tips: ಸುಲಭ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಮುನ್ನ ತಿಳಿಯಬೇಕಾದ 4 ಮುಖ್ಯ ಹಣಕಾಸು ನಿಯಮಗಳು
ಸಾಲ ಮಾಡಿ, ಸಾಲ ಮಾಡಿ ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು, ಫೈನಾನ್ಸ್ಗಳು ನಿಮಗೆ ದುಂಬಾಲು ಬೀಳುತ್ತಲೇ ಇರುತ್ತವೆ. ನಿಮಗೆ ಬರೋ ಮೆಸೇಜ್ಗಳಲ್ಲಿ ಅರ್ಧಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಪ್ರಿ ಅಪ್ರೂವ್ಡ್ ಲೋನ್ಗಳದ್ದೇ ಇರುತ್ತವೆ. ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಈಗ ತುಂಬಾ ಸುಲಭ... ಆದರೆ ಸಾಲದಿಂದ ಹೊರಬರುವುದು? ಕಷ್ಟ. ಇದನ್ನೇ ಝೆರೋದಾ ಕಂಪನಿಯ ಸಿಇಒ, ಫೈನಾನ್ಷಿಯಲ್ ಅಡ್ವೈಸರ್ ನಿತಿನ್ ಕಾಮತ್ ಒಂದು ವಿಡಿಯೋದಲ್ಲಿ ತುಂಬಾ ಸುಂದರವಾಗಿ ಹೇಳಿದ್ದಾರೆ. ಸಾಲ ಮಾಡಿ ಕಷ್ಟದ ಸುಳಿಗೆ ಸಿಲುಕಿಕೊಳ್ಳದೆ ಪಾರಾಗುವುದು ಹೇಗೆ, ಸೇಫ್ ಸಾಲ ಹೇಗಿರಬೇಕು? ಎಂದೆಲ್ಲಾ ವಿವರಿಸಿದ್ದಾರೆ.
ಒಂದು ಕಾಲದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಬೇಕೆಂದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಹೋಗಬೇಕು, ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಕೊಡಬೇಕು, ಹಲವು ದಿನ ಕಾಯಬೇಕು. ಆದರೆ ಈಗ ಹಾಗಿಲ್ಲ. ಮೊಬೈಲ್ನಲ್ಲಿ ಕೆಲವೇ ನಿಮಿಷಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಸಿಗುತ್ತದೆ. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ನಲ್ಲಿ ಹಣ ಸಿದ್ಧವಿರುತ್ತದೆ. ಆನ್ಲೈನ್ ಶಾಪಿಂಗ್ ಮಾಡುವಾಗಲೇ 'ನೋ ಕಾಸ್ಟ್ ಇಎಂಐ ಆಯ್ಕೆ ಇರುತ್ತದೆ. ದಿನಸಿ ವಸ್ತುಗಳನ್ನೂ ಇಎಂಐನಲ್ಲಿ ಖರೀದಿಸುವ ಅವಕಾಶವಿದೆ.
ಅಂದರೆ, ನಮಗೆ ಏನಾದರೂ ಬೇಕು ಎಂದು ಅನಿಸಿದ ಕ್ಷಣಕ್ಕೂ, ಅದನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ಬೇಕಾದ ಹಣಕ್ಕೂ ನಡುವೆ ಈಗ ಬಹಳ ಕಡಿಮೆ ಅಂತರವಿದೆ. ಇದು ಅನುಕೂಲವೇ ಸರಿ. ಆದರೆ ಇದರ ಇನ್ನೊಂದು ಮುಖವೂ ಇದೆ. ನಮ್ಮ ಆದಾಯ ಸೀಮಿತ. ಆದರೆ ನಮ್ಮ ಆಸೆಗಳಿಗೆ ಮಿತಿಯಿಲ್ಲ ಎನ್ನುತ್ತಾರೆ ನಿತಿನ್ ಕಾಮತ್.
ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಪ್ರಮಾಣ ಏಕೆ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿದೆ?
ನಿತಿನ್ ಕಾಮತ್ ಹಂಚಿಕೊಂಡಿರುವ ವೀಡಿಯೊದಲ್ಲಿ ಭಾರತದ ಕುಟುಂಬಗಳ ಸಾಲದ ಪ್ರಮಾಣ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಬಗ್ಗೆ ಗಮನ ಸೆಳೆಯಲಾಗಿದೆ. ಒಂದು ಕಾಲದಲ್ಲಿ ಭಾರತೀಯ ಕುಟುಂಬಗಳ ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಸ್ಕೃತಿಯಲ್ಲಿ ಉಳಿತಾಯಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪ್ರಾಮುಖ್ಯತೆ ಇತ್ತು. ಆದರೆ ಈಗ ಖರ್ಚಿನ ಸ್ವರೂಪ ಬದಲಾಗುತ್ತಿದೆ. ಮನೆ, ಶಿಕ್ಷಣ ಅಥವಾ ಉದ್ಯಮದಂತಹ ಆಸ್ತಿ ಅಥವಾ ಭವಿಷ್ಯದ ಆದಾಯವನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸಬಹುದಾದ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಒಂದು ವಿಷಯ.
ಆದರೆ ದುಬಾರಿ ಮೊಬೈಲ್, ಬಟ್ಟೆ, ಶೂ, ಪ್ರವಾಸ, ಗ್ಯಾಜೆಟ್ಗಳು ಅಥವಾ ಇತರ ಜೀವನಶೈಲಿ ಖರ್ಚುಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಮತ್ತೊಂದು ವಿಷಯ. ಇಂತಹ ಖರ್ಚುಗಳಿಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಂಡ ಸಾಲ ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಬದಲಿಗೆ, ಮುಂದಿನ ತಿಂಗಳ ಸಂಬಳದ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಈಗಲೇ ಖರ್ಚು ಮಾಡಿಬಿಡುತ್ತದೆ.
'ಈಗ ಖರೀದಿಸಿ, ನಂತರ ಪಾವತಿಸಿ' ಎಂಬ ಮನಸ್ಥಿತಿ
ಸಾಲದ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಸುಲಭವಾಗಿರುವುದರಿಂದ ಒಂದು ಅಪಾಯವೂ ಇದೆ. ನಮ್ಮ ಬಳಿ ₹50,000 ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೂ ₹50,000 ವಸ್ತುವನ್ನು ಖರೀದಿಸಬಹುದು. ಇಎಂಐ ಕಟ್ಟಿದರೆ ಸಾಕು. ಆ ಕ್ಷಣದಲ್ಲಿ ಖರೀದಿಯ ಸಂತೋಷ ಸಿಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಆ ಸಂತೋಷ ಕೆಲವೇ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು.
ಯಾಕೆಂದರೆ ಇಎಂಐ ಮಾತ್ರ ಮುಂದುವರಿಯುತ್ತದೆ. ಇದೇ ಸಮಸ್ಯೆ. 'ನೋ ಕಾಸ್ಟ್ EMI' ನೋಡಿದಾಗ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಿದ್ದೇವೆ ಎಂಬ ಭಾವನೆಯೇ ಬರದಿರಬಹುದು. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ನಲ್ಲಿ ಕನಿಷ್ಠ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪಾವತಿಸುವ ಅವಕಾಶವೂ ಇದೆ. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮಿತಿಯನ್ನು ₹5 ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಿದರೆ, ನಮ್ಮ ಆದಾಯ ಹೆಚ್ಚಾಗದಿದ್ದರೂ ಖರ್ಚು ಮಾಡುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ ಎಂಬ ಭ್ರಮೆ ಬರಬಹುದು. ಇವೆಲ್ಲವೂ ಸೇರಿ ನಿಧಾನವಾಗಿ ಸಾಲದ ಚಕ್ರಕ್ಕೆ ನಮ್ಮನ್ನು ಸಿಲುಕಿಸಬಹುದು.
ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ ಆರೋಗ್ಯಕರವಾಗಿದೆಯೇ? ನಾಲ್ಕು ಪರೀಕ್ಷೆ ಮಾಡಿ
ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ನಾಲ್ಕು ಸರಳ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳನ್ನು ಕೇಳಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.
1. ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಯ ಶೇ.30ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದೀರಾ?
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮಿತಿ ₹1 ಲಕ್ಷ ಇದೆ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ. ಅದರಲ್ಲಿ ನಿರಂತರವಾಗಿ ₹50,000 ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ ಎಂದರ್ಥ. ಒಮ್ಮೊಮ್ಮೆ ಹೀಗೆ ಆಗುವುದರಿಂದ ದೊಡ್ಡ ಸಮಸ್ಯೆ ಎಂದಲ್ಲ. ಆದರೆ ಸದಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತರಾಗಿದ್ದರೆ, ಅದು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯ ಸೂಚನೆ.
2. ನಿಮ್ಮ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಎಷ್ಟು ಸಾಲಗಳು ಆಸ್ತಿ ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತಿವೆ?
ನೀವು ತೆಗೆದುಕೊಂಡಿರುವ ಎಲ್ಲ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಒಂದು ಪಟ್ಟಿಯಲ್ಲಿ ಬರೆಯಿರಿ. ಮನೆ ಸಾಲ, ಶಿಕ್ಷಣ ಸಾಲ ಅಥವಾ ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯ ಗಳಿಕೆಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡುವ ಉಪಕರಣದ ಸಾಲ ಒಂದು ರೀತಿಯದು. ಆದರೆ ಕೇವಲ ಜೀವನಶೈಲಿ ಅಥವಾ ತಕ್ಷಣದ ಆಸೆಗಾಗಿ ತೆಗೆದುಕೊಂಡ ಸಾಲ ಮತ್ತೊಂದು ರೀತಿಯದು. ನಿಮ್ಮ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಅರ್ಧಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಭಾಗ ಇಂತಹ 'ಆಸ್ತಿ ಸೃಷ್ಟಿಸದ' ಖರ್ಚುಗಳಿಗೆ ಹೋಗುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಅದು ರೆಡ್ ಫ್ಲ್ಯಾಗ್.
3. ನಿಮ್ಮ EMIಗಳು ಸಂಬಳದ ಎಷ್ಟು ಭಾಗ ತಿನ್ನುತ್ತಿವೆ?
ತಿಂಗಳಿಗೆ ನೀವು ಪಾವತಿಸುವ ಎಲ್ಲ ಇಎಂಐಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಿ. ನಂತರ ಅದನ್ನು ನಿಮ್ಮ ಕೈಗೆ ಸಿಗುವ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದಿಂದ ಭಾಗಿಸಿ. ಈ ಪ್ರಮಾಣ ಶೇ.30ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಹೊರೆ ಬಗ್ಗೆ ಎಚ್ಚರಿಕೆ ವಹಿಸುವುದು ಒಳ್ಳೆಯದು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹60,000 ಕೈಗೆ ಬರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು EMIಗಳಿಗೆ ₹25,000 ಹೋಗುತ್ತಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದ ದೊಡ್ಡ ಭಾಗ ಈಗಾಗಲೇ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಬದ್ಧವಾಗಿದೆ. ನಾಳೆ ಉದ್ಯೋಗದಲ್ಲಿ ಸಮಸ್ಯೆಯಾದರೆ ಅಥವಾ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಖರ್ಚು ಬಂದರೆ ಇದೇ ದೊಡ್ಡ ಒತ್ತಡವಾಗಬಹುದು.
4. ಕನಿಷ್ಠ ಆರು ತಿಂಗಳ ಖರ್ಚಿನ ಹಣ ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಇದೆಯೇ?
ಇದು ಬಹಳ ಮುಖ್ಯ. ನಿಮ್ಮ ಉದ್ಯೋಗ ಅಥವಾ ಆದಾಯ ನಾಳೆ ನಿಂತುಹೋದರೆ, ಕನಿಷ್ಠ ಆರು ತಿಂಗಳ ಮನೆಯ ಖರ್ಚು ನಿಭಾಯಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುವಷ್ಟು ಹಣ ತುರ್ತು ನಿಧಿಯಾಗಿ ಇರಬೇಕು. ಷೇರು, ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್ ಅಥವಾ ಇತರ ಹೂಡಿಕೆಗಳನ್ನೆಲ್ಲ ಇದರಲ್ಲಿ ಸೇರಿಸಬಾರದು. ತುರ್ತು ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ತಕ್ಷಣ ಬಳಸಬಹುದಾದ ಹಣ ಇರಬೇಕು.
ಸಾಲ ಈಗಾಗಲೇ ಇದ್ದರೆ ಏನು ಮಾಡಬೇಕು?
ಮೊದಲನೆಯದಾಗಿ, ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲಗಳ ಪಟ್ಟಿಯನ್ನು ಮಾಡಿ. ಪ್ರತಿ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿದರ ಎಷ್ಟು? EMI ಎಷ್ಟು? ಇನ್ನೆಷ್ಟು ತಿಂಗಳು ಪಾವತಿಸಬೇಕು? ಎಂಬುದನ್ನು ಬರೆದುಕೊಳ್ಳಿ. ನಂತರ ಹೆಚ್ಚು ಬಡ್ಡಿ ಇರುವ ಸಾಲವನ್ನು ಮೊದಲು ಮುಗಿಸುವ ವಿಧಾನವನ್ನು ಅನುಸರಿಸಬಹುದು. ಇದನ್ನು 'ಅವಲಾಂಚ್ (ಹಿಮಪಾತ) ವಿಧಾನ' ಎಂದು ಕರೆಯಬಹುದು.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚು ಬಡ್ಡಿ ಇದ್ದರೆ, ಅದನ್ನು ಮೊದಲು ಮುಗಿಸಿ. ನಂತರ ಮುಂದಿನ ಹೆಚ್ಚು ಬಡ್ಡಿಯ ಸಾಲದ ಕಡೆ ಗಮನ ಹರಿಸಿ.
ಇನ್ನೊಂದು ವಿಧಾನ 'ಸ್ನೋಬಾಲ್ ವಿಧಾನ'. ಇಲ್ಲಿ ಮೊದಲು ಅತಿ ಚಿಕ್ಕ ಸಾಲವನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಮುಗಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ನಂತರ ಎರಡನೇ ಚಿಕ್ಕ ಸಾಲ. ಇದರಿಂದ ಸಾಲ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತಿರುವುದನ್ನು ಕಣ್ಣಾರೆ ನೋಡಬಹುದು. ಆ ಮಾನಸಿಕ ಪ್ರೇರಣೆ ಮುಂದಿನ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮುಗಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
ಹಾಗೇನಿಲ್ಲ, ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲಗಳೂ ಕೆಟ್ಟವುಗಳಲ್ಲ. ಮನೆ ಖರೀದಿಸಲು, ಶಿಕ್ಷಣಕ್ಕೆ ಅಥವಾ ಆದಾಯ ಗಳಿಸುವ ಉದ್ಯಮ ಆರಂಭಿಸಲು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅದರದೇ ಆದ ಉದ್ದೇಶವಿದೆ. ಆದರೆ ಕೇವಲ ಇತರರು ಹೊಂದಿರುವ ವಸ್ತುಗಳನ್ನು ನೋಡಿ, ಸಾಮಾಜಿಕ ಸ್ಥಾನಮಾನ ತೋರಿಸಲು ಅಥವಾ ಕ್ಷಣಿಕ ಆಸೆಗಾಗಿ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಅಪಾಯಕಾರಿ.
ಇಂದು ಒಂದು ಹೊಸ ಮೊಬೈಲ್ ಖರೀದಿಸುವ ಆಸೆ ಇರಬಹುದು. ಹೊಸ ಕಾರು ಬೇಕೆನಿಸಬಹುದು. ದುಬಾರಿ ಪ್ರವಾಸಕ್ಕೆ ಹೋಗಬೇಕೆನಿಸಬಹುದು. ಆದರೆ ಒಂದು ಪ್ರಶ್ನೆ ಕೇಳಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು: "ನಾನು ಈಗ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಿರುವ ಸಾಲ ನನ್ನ ಭವಿಷ್ಯದ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆಯೇ? ಅಥವಾ ನನ್ನ ಭವಿಷ್ಯದ ಆದಾಯವನ್ನೇ ಈಗ ಖರ್ಚು ಮಾಡಿಸುತ್ತಿದೆಯೇ?" ಉತ್ತರ ಸಿಕ್ಕರೆ, ಆ ಸಾಲ ಬೇಕೋ ಬೇಡವೋ ಎಂಬುದು ಬಹಳಷ್ಟು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗುತ್ತದೆ.
ಸಂಬಳ ಹೆಚ್ಚಾದರೂ ಹಣ ಏಕೆ ಉಳಿಯುವುದಿಲ್ಲ?
ಸಾಲದ ದೊಡ್ಡ ಅಪಾಯವೆಂದರೆ ಇದೇ. ಮೊದಲು ₹40,000 ಸಂಬಳವಿದ್ದಾಗ ₹5,000 EMI ಇತ್ತು. ಸಂಬಳ ₹60,000 ಆದಾಗ EMI ₹20,000 ಆಗಬಹುದು. ಸಂಬಳ ₹1 ಲಕ್ಷವಾದಾಗ ಇನ್ನಷ್ಟು ಸಾಲಗಳು ಸೇರಬಹುದು. ಹೀಗಾಗಿ ಆದಾಯ ಹೆಚ್ಚಾದರೂ ಹಣಕಾಸಿನ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯ ಹೆಚ್ಚಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ನಮ್ಮ ಮುಂದಿನ ಸಂಬಳದ ದೊಡ್ಡ ಭಾಗವನ್ನು ನಾವು ಈಗಾಗಲೇ ಸಾಲದ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಯಾರಿಗೋ ಕೊಟ್ಟಿರುತ್ತೇವೆ.
ಸಾಲ ನಮ್ಮ ಭವಿಷ್ಯದ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನೂ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಉದ್ಯೋಗ ಬದಲಿಸಬೇಕೆಂದರೂ ಯೋಚಿಸಬೇಕು. ಸ್ವಂತ ಉದ್ಯಮ ಆರಂಭಿಸಬೇಕೆಂದರೂ ಯೋಚಿಸಬೇಕು. ಕೆಲವು ತಿಂಗಳು ಕೆಲಸದಿಂದ ದೂರ ಇರಬೇಕೆಂದರೂ ಯೋಚಿಸಬೇಕು. ಏಕೆಂದರೆ EMI ಮಾತ್ರ ನಿಲ್ಲುವುದಿಲ್ಲ.
ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಮುನ್ನ ಒಂದು ಕ್ಷಣ ನಿಲ್ಲಿ. "ನನಗೆ ಇದು ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಬೇಕೇ? ಅಥವಾ ಈಗಲೇ ಖರೀದಿಸಬೇಕು ಎಂಬ ಆಸೆ ಮಾತ್ರವೇ?" ಎಂದು ಕೇಳಿಕೊಳ್ಳಿ. ಖರೀದಿಯ ಖುಷಿ ಕೆಲವು ದಿನಗಳಷ್ಟೇ ಇರಬಹುದು. ಆದರೆ EMI ತಿಂಗಳುಗಳು ಅಥವಾ ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಇರುತ್ತದೆ. ಹೀಗಾಗಿ ಹಣಕಾಸಿನ ಜಾಣತನವೆಂದರೆ ಹೇಗೆ ಹಣ ಗಳಿಸಬೇಕು, ಹೇಗೆ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡಬೇಕು** ಎಂಬುದನ್ನು ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಮಾತ್ರವಲ್ಲ. ಹಣವನ್ನು ಯಾವಾಗ ಖರ್ಚು ಮಾಡಬೇಕು, ಯಾವಾಗ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಾರದು ಎಂಬುದನ್ನು ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳುವುದೂ ಅಷ್ಟೇ ಮುಖ್ಯ.